（吉隆坡28日讯）随着金融科技公司、数码银行及人工智能（AI）技术迅速崛起，全球银行业的竞争逻辑正出现重大变化。过去决定胜负的资产规模、资本实力及产品种类，如今已不再是唯一关键因素，“决策速度”正成为银行竞争力的新指标。
国际评级机构 Moody’s Corporation 最新调查显示，银行业正进入一个由“决策级智能”（Decision Intelligence）驱动的新阶段，能否快速将数据洞察转化为实际行动，已成为影响市场竞争的重要因素。
新业者持续施压传统银行
穆迪针对美国、欧洲及亚太地区348名银行高层进行调查后发现：
- 92%受访者认为新竞争者带来的压力持续增加
- 数码银行与金融科技企业正在改变行业格局
传统银行过去依赖庞大分行网络及品牌优势建立护城河，但如今客户更重视：
- 服务速度
- 数码体验
- 即时决策能力
- 个人化服务
使银行必须重新调整营运模式。
数据系统老旧成最大瓶颈
调查指出，银行推进数码化过程中最大的挑战并非战略，而是基础设施。
超过80%的受访银行表示：
- 数据系统过于分散
- 遗留系统（Legacy Systems）复杂
已成为营运效率与决策速度提升的主要障碍。
许多大型银行仍依赖数十年前建立的核心系统，导致资料整合、风险管理及客户分析效率受限。
安全与速度难以兼得
报告显示：
- 65%的银行优先考虑安全性而非速度
不过穆迪认为，这并非银行主动选择，而是现有技术架构限制所导致。
由于许多银行的风险控制、合规审查及业务审批流程仍采用传统模式，因此难以同时实现：
- 快速决策
- 高度安全
- 严格监管要求
风险管理开始前移
穆迪银行业主管 Andrew Bockelman 指出，领先银行目前正尝试将风险管理及合规要求直接嵌入业务决策流程。
换句话说：
过去模式：
决策 → 合规审核 → 执行
未来模式：
决策与风险控制同步进行
这种方式可大幅缩短审批时间，同时维持监管要求。
AI成为下一轮竞争关键
报告同时显示，人工智能正逐步成为银行提升效率的重要工具。
调查发现：
- 35%银行已建立完整AI治理框架
- 超过45%银行开始投资AI与工作流程整合
主要应用领域包括：
- 信贷审批
- 欺诈侦测
- 客户服务
- 风险评估
- 自动化营运流程
银行业进入“决策竞争”时代
穆迪认为，未来银行业的竞争重点将从单纯拥有更多数据，转向谁能更快、更准确地利用数据做出决策。
在AI、大数据及实时分析技术推动下，银行未来竞争优势可能不再来自规模，而来自：
- 决策速度
- 数据整合能力
- AI应用成熟度
- 风险与合规自动化水平
对于传统银行而言，这不仅是一场科技升级，更是一场经营模式与组织文化的全面转型。谁能率先建立高效的“决策级智能”体系，谁就更有机会在下一阶段银行业竞争中占据领先地位。
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